När du behöver låna pengar vill du säkert veta vad lånet kommer att kosta dig varje månad. Det är lätt att falla för det erbjudande som ger den lägsta nominella räntan, men det är inte alltid det billigaste alternativet. Det finns nämligen alltid en effektiv ränta.
Genom att räkna ut den effektiva räntan får du en mer exakt bild av vad lånet kommer att kosta dig varje månad. Idag är det vanligt att jämföra lån från olika långivare och då är det extra viktigt att undersöka den effektiva räntan institutioner och banker emellan. Det är den som avgör vad månadskostnaden blir.
Vad innebär effektiv ränta?
Så vad menas med effektiv ränta? Effektiv ränta är ett sätt att visa vad den egentliga räntan blir. Den räknas ut som om banken bara tar ut ränta en gång per år och heter effektiv årsränta.
Vad är nominell ränta då? Det är en grundränta. Tillsammans med övriga kostnader räknas det om till faktiskt ränta eller så kallad effektivränta. Kostnader kan avse avgifter som till exempel månatlig kontokostnad, uppläggnings- och aviavgifter.
Skillnad ränta och effektiv ränta är alltså att den senare är högre och tar hänsyn till alla kostnader som förekommer. Det är viktigt att förstå den effektiva räntan för att kunna ta kloka ekonomiska beslut.
Vad är räntesats och räntekostnad?
Observera att det är skillnad på räntesats och räntekostnad, två ord som kreditinstitut ofta använder tillsammans. Räntesatsen storleken på räntan och blir alltid angiven i procenttal. Vad är räntekostnad då?
Det här är kostnaden för räntan och utan att räkna med några som helst andra avgifter. Lånekostnad är däremot det som tar samtliga kostnader med i beräkningen.
Vad är effektiv ränta på bolån?
Men vad betyder effektiv ränta för lån? Att köpa hus är för de allra flesta en långsiktig investering genom att de tar ett bolån. Men det är också en ofta en dyr investering där det gäller att ha koll på vad de faktiska kostnaderna blir.
Här är det viktigt att se till att ditt bolån har effektiv ränta som är så fördelaktig som möjligt. Det innebär att du måste veta skillnaden på nominell ränta och effektiv ränta, eftersom det ger dig information om vad du måste betala för lånet.
Effektiv ränta på bolån skiljer sig dock åt beroende på vilken modell du betalar ränta efter, följande två modeller är vanliga:
Med rak amortering betalar du samma belopp varje månad och räntan sjunker allt eftersom du betalar eftersom lånet minskar. Amorteringen blir dock högre. Även med annuitet betalar du samma belopp varje månad, men när räntan ändras påverkas lånet och därmed kan återbetalningstiden slutligen bli både kortare eller längre.
Vikten av låneskydd
Om något oförutsett händer erbjuder banker ibland låneskydd. Det är en försäkring ifall något oförutsett händer vilket kan innebär problem med att betala tillbaka lånet.
Låneskydd träder ofta i kraft vid till exempel oförutsedd långvarig sjukdom, arbetslöshet eller att den person du betalar lånet tillsammans med dör. Bolån innebär vanligtvis stora månadskostnader, och då kan det vara bra att säkra upp med låneskydd.
Läs vårt inlägg om låneskydd här!
Ränta på sparkonton
Vad är effektiv ränta på sparkonton? En ränta som banken eller kreditinstitutet betalar ut en gång per år har en lägre effektiv ränta än den som de betalar ut flera gånger per år. Det beror på att när räntan betalas ut flera gånger får du också ett högre belopp som ränta beräknas på, vilket gör att en effektiv ränta på sparkonto blir högre än den nominella räntan.
Effektiv ränta betyder med andra ord vad den egentligen blir på ett års tid. Tanken med ett sparkonto är att transaktionerna inte ska vara så många, ibland begränsas det även med antal uttag som får göras per år. Det ger i sin tur en högre ränta på kontot.
Det finns några olika saker att ta med i beräkningen:
- Räntemodeller
- Räntemetoder
Vem styr räntan?
Det är Riksbanken som ger en indikation till bankerna på vilken räntenivå de bör ligga genom styrräntan. Räntan som sätts visar bankerna vad de kan låna och få för ränta hos Riksbanken. Det påverkar i sin tur bankernas räntor de sätter för sina kunder i sin tur. Så när reporäntorna höjs, så är det bra för sparandet men inte privatpersoners lån och vice versa.
Videon nedan förklarar hur styrräntan fungerar:
Du kan även läsa mer om detta på riksbankens hemsida här
Efterfrågan och utbud
Genom att förstå hur efterfrågan och utbud påverkar beslut hos Riksbanken, och därefter räntan i banker, kan du få mer insikt i hur du bör tänka kring sparande och investeringar. Det är viktigt att ta hänsyn till det för att förstå hur du bör tänka kring hur lång tid du till exempel vill binda upp din bolåneränta.
Vi hoppas att du härmed har fått bättre insikt i vad effektiv ränta är, hur den fungerar och skillnaden mot nominell ränta.